2020年12月3日，人民銀行正式發(fā)布《基于大數(shù)據(jù)的支付風(fēng)險(xiǎn)智能防控技術(shù)規(guī)范》（下文簡(jiǎn)稱為“標(biāo)準(zhǔn)”），自發(fā)布之日起實(shí)施。
隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、生物特征識(shí)別等技術(shù)的快速發(fā)展，支付方式正在發(fā)生著巨大而深刻的變革，新技術(shù)在豐富支付手段、提高支付效率的同時(shí)，帶來(lái)了新的隱患，也對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高的要求。
傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)，多由各機(jī)構(gòu)自己的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，以人工的方式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)控制。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，整個(gè)社會(huì)大力提速，傳統(tǒng)的風(fēng)控方式已逐漸不能支撐機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展；而大數(shù)據(jù)對(duì)多維度、大量數(shù)據(jù)的智能處理，批量標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行流程，更能貼合信息發(fā)展時(shí)代風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。
基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)智能防控已經(jīng)逐步在行業(yè)內(nèi)使用，將人工智能等各類算法融入基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控模型中，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景選擇合適的模型，有利于對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)地分析和評(píng)估。
《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開(kāi)展技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控所需的技術(shù)框架和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的安全要求，適用于與支付相關(guān)的商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等開(kāi)展支付風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)、運(yùn)用智能防控技術(shù)搭建風(fēng)險(xiǎn)智能防控系統(tǒng)、提供支付風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)等工作。
基于大數(shù)據(jù)的支付風(fēng)險(xiǎn)智能防控技術(shù)主要包含風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)類型、大數(shù)據(jù)技術(shù)三部分內(nèi)容。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)利用在線和離線方式分析數(shù)據(jù)，為智能化的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)提供技術(shù)支撐，使得機(jī)構(gòu)可利用人工智能等技術(shù)不斷迭代風(fēng)控模型，主動(dòng)識(shí)別和防控支付業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)是基于大數(shù)據(jù)的支付風(fēng)險(xiǎn)智能防控技術(shù)框架的核心組成部分，包含風(fēng)險(xiǎn)防控策略、風(fēng)險(xiǎn)信息處理、支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與決策、風(fēng)險(xiǎn)處置等五個(gè)模塊。
根據(jù)支付產(chǎn)業(yè)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，《標(biāo)準(zhǔn)》將支付風(fēng)險(xiǎn)分為欺詐風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)等類型，值得注意的是，也存在多種風(fēng)險(xiǎn)交織并存的情況。
大數(shù)據(jù)技術(shù)主要為風(fēng)險(xiǎn)智能防控提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)處理支撐，《標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)處理與存儲(chǔ)、變量與模型計(jì)算提出了技術(shù)和安全要求。
其中，《標(biāo)準(zhǔn)》要求數(shù)據(jù)保護(hù)應(yīng)建立符合《個(gè)人信息保護(hù)法》《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》等相關(guān)法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)保護(hù)策略、管理規(guī)范、管理制度等數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，在確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全性的同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。
在風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)安全方面，《標(biāo)準(zhǔn)》要求相關(guān)安全錯(cuò)失部署應(yīng)符合《金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》、網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控所面向的業(yè)務(wù)系統(tǒng)級(jí)別設(shè)定相應(yīng)的等級(jí)。
