9月23日，在第十屆支付清算論壇“金融科技與支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展”分論壇中，支付清算協(xié)會金融科技專委會發(fā)布《支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），《白皮書》通過從商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、清算組織以及其他機構(gòu)，共收集243份有效問卷，從多個維度解析了當下支付產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況。
《白皮書》顯示，提高業(yè)務(wù)效率是大部分受訪機構(gòu)開展數(shù)字化創(chuàng)新的主要目的，占比88.1%，其他依次分別是提升風控水平、降低運營成本、拓展新增客戶、開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、應(yīng)對行業(yè)競爭和經(jīng)營存量客戶。
在支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式上，由單位內(nèi)部有關(guān)部門孵化發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)是多數(shù)受訪機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方式，占比50.8%，其他依次是與外部機構(gòu)合作發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)、通過集團內(nèi)兄弟公司或子公司合作開展業(yè)務(wù)。
從技術(shù)類別來看，云計算和大數(shù)據(jù)應(yīng)用相對較快，人工智能和區(qū)塊鏈次之，物聯(lián)網(wǎng)和5G應(yīng)用進程相對較慢。從行業(yè)類別來看，銀行和清算組織應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)較為積極，支付機構(gòu)在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用方面相對較少。
從機構(gòu)類別來看，銀行主要利用生物識別等技術(shù)，在提升身份認證的準確性和便捷度開展了應(yīng)用實踐，占比79.7%。支付機構(gòu)主要利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)體系，完善支付結(jié)算系統(tǒng)，占比55.4%。清算組織在優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)體系，完善支付結(jié)算系統(tǒng)；完善風險監(jiān)控模型，監(jiān)測可疑和拓展支付服務(wù)渠道三個方面都開展了應(yīng)用實踐，占比均為100%。
在支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果上，受訪機構(gòu)普遍認為數(shù)字化技術(shù)在推動支付服務(wù)、產(chǎn)品以及運營方面發(fā)揮了顯著作用。其中提升支付業(yè)務(wù)效率是受訪機構(gòu)認為發(fā)展數(shù)字化技術(shù)為顯著的作用，機構(gòu)占比85.7%。
在支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所遇到的困難方面，技術(shù)架構(gòu)與體系不融合成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中面臨的主要技術(shù)障礙。有超過一半的受訪機構(gòu)認為技術(shù)架構(gòu)與體系不融合是數(shù)字化發(fā)展過程中面臨的主要技術(shù)障礙。從機構(gòu)類別來看，銀行和支付機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中面臨的主要技術(shù)障礙為技術(shù)架構(gòu)與體系不融合，清算組織面臨的主要技術(shù)障礙為技術(shù)規(guī)范不清晰、不標準。
在數(shù)據(jù)治理的重視程度上，《白皮書》顯示，數(shù)據(jù)治理得到普遍重視。整體來看，多數(shù)受訪機構(gòu)對數(shù)據(jù)治理較為重視，有69.7%的機構(gòu)制定了數(shù)據(jù)治理規(guī)劃。從機構(gòu)類別來看，在受訪機構(gòu)中，91.9%的銀行制定了數(shù)據(jù)治理規(guī)劃，支付機構(gòu)中有56%的機構(gòu)制定了數(shù)據(jù)治理規(guī)劃，清算組織均制定了數(shù)據(jù)治理規(guī)劃。
在數(shù)據(jù)治理過程中的外部數(shù)據(jù)來源方面。當前受訪機構(gòu)數(shù)據(jù)來源仍以內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，外部數(shù)據(jù)占比較少。其中，互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)和政府數(shù)據(jù)是受訪機構(gòu)外部數(shù)據(jù)的主要來源，占比分別為78.3%、77.5%和74.2%。
在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面。反洗錢、反欺詐和監(jiān)測是受訪機構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用為廣泛的領(lǐng)域，占比分別為88.1%和85.2%。其他依次是商戶準入、分析決策、用戶準入、營銷拓展和數(shù)據(jù)保護等。從機構(gòu)類型來看，銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用為廣泛的領(lǐng)域是營銷拓展，支付機構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用為廣泛的領(lǐng)域是反洗錢、反欺詐，清算組織數(shù)據(jù)應(yīng)用為廣泛的領(lǐng)域是監(jiān)測和反洗錢、反欺詐兩類。
在數(shù)據(jù)保護上，多數(shù)受訪機構(gòu)能夠加強安全管控，利用新技術(shù)把數(shù)據(jù)保護好。80.3%的機構(gòu)遵照標簽體系對數(shù)據(jù)進行，61.5%的機構(gòu)采用支付標記化技術(shù)對數(shù)據(jù)進行保護，41.4%和38.5%的機構(gòu)通過多方安全計算技術(shù)和水印技術(shù)保護數(shù)據(jù)。
總的來說，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用困難成為當前數(shù)據(jù)治理面臨的主要問題。與此同時，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、存在信息孤島、數(shù)據(jù)隱私尺度難以把握等現(xiàn)象也比較普遍。
支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)中，還包括行業(yè)發(fā)展不平衡問題突出?！栋灼分赋?，一是轉(zhuǎn)型不夠充分。多數(shù)從業(yè)機構(gòu)缺乏數(shù)字思維，組織機制、管理體系的轉(zhuǎn)型不夠深入徹底，創(chuàng)新響應(yīng)能力不足，未能發(fā)揮科技創(chuàng)新的驅(qū)動作用。二是水平參差不齊。頭部機構(gòu)底蘊深厚，生態(tài)體系健全，數(shù)字化發(fā)展快、水平高，中小機構(gòu)則受技術(shù)、資金、人才、數(shù)據(jù)等因素制約，數(shù)字化轉(zhuǎn)型動因不足。三是存在競爭失衡。支付生態(tài)閉環(huán)加劇了“強者愈強、贏家通吃“的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和馬太效應(yīng)，有利于入者和頭部機構(gòu)構(gòu)建競爭優(yōu)勢、搭建競爭壁壘。
對此，《白皮書》建議，我國支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)更好服務(wù)實體經(jīng)濟，推動行業(yè)協(xié)同化發(fā)展，提升風險技防能力，發(fā)揮數(shù)據(jù)倍增作用，加快數(shù)字化發(fā)展步伐。
