數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，具有法償性。在十四五規(guī)劃建議中，明確提出要“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”。目前，數(shù)字人民幣正在深圳、蘇州、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安等城市開展試點(diǎn)應(yīng)用。本文以城市軌道交通應(yīng)用場(chǎng)景為例，探討數(shù)字人民幣對(duì)地鐵App帶來(lái)的影響，并對(duì)地鐵App及互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用提出建議。
一、背景
根據(jù)AFC專委會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截2020年底，我國(guó)內(nèi)地已有39個(gè)城市開通軌道交通（不含單獨(dú)有軌電車城市），運(yùn)營(yíng)線路里程累計(jì)達(dá)7913。以互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)應(yīng)用為契機(jī)，各城市地鐵公司均已開發(fā)上線地鐵App，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票、補(bǔ)票及掃碼過(guò)閘功能。
地鐵互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)了實(shí)體現(xiàn)金、票卡的數(shù)字化進(jìn)程。也為數(shù)字人民幣的推廣使用打下了良好的基礎(chǔ)。
二、數(shù)字人民幣對(duì)地鐵App的利好
1、實(shí)現(xiàn)形式簡(jiǎn)單
“數(shù)字人民幣”App可以通過(guò)子錢包推送的形式，作為支付渠道接入地鐵App。例如“青島地鐵”App等。
乘客在使用地鐵App進(jìn)行過(guò)閘乘車時(shí)，可以選擇數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)先乘后付和免密支付。使用體驗(yàn)上，可以把數(shù)字人民幣子錢包理解成、微信支付等第三方支付。不過(guò)數(shù)字人民幣有央行信用背書，在可靠性、安全性上更加有保障。
2、接入費(fèi)用可觀
據(jù)某內(nèi)部人士透露，各家銀行的數(shù)字人民幣子錢包若要接入某城市地鐵App，均需要向該地鐵App管理方繳納逾400萬(wàn)的接入費(fèi)。換言之，如要將6大行的數(shù)字人民幣子錢包全部接入1個(gè)地鐵App，單是接入費(fèi)來(lái)算，地鐵App就可坐收逾2400萬(wàn)元。目前各大行對(duì)于數(shù)字人民幣的推廣熱情高漲，對(duì)于地鐵App來(lái)說(shuō)，是重大利好。
三、數(shù)字人民幣對(duì)地鐵App的挑戰(zhàn)
1、地鐵App無(wú)法獲取乘客個(gè)人信息
地鐵App大部分商業(yè)活動(dòng)的推廣、營(yíng)銷乃獲利，都是在充分收集和分析乘客個(gè)人實(shí)名信息和使用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。在與、微信支付等第三方支付平臺(tái)合作過(guò)程中，乘客的個(gè)人信息在各平臺(tái)之間通常是共享的。
但是，數(shù)字人民幣子錢包推送給其他平臺(tái)時(shí)，其他平臺(tái)是不掌握用戶個(gè)人信息的，也就是所謂的數(shù)字人民幣“可控匿名性”。
地鐵App無(wú)法存留乘客信息，很多基于此開展的業(yè)務(wù)也就會(huì)相應(yīng)受阻。
2、數(shù)字人民幣硬件錢包或可直接過(guò)閘
數(shù)字人民幣的錢包形態(tài)包括軟件錢包和硬件錢包。其中，軟件錢包主要以App形式存在；硬件錢包包括基于SE安全芯片的手機(jī)、基于NFC-SIM卡形式的手機(jī)硬件錢包以及具備NFC功能的可穿戴設(shè)備等。
據(jù)了解，數(shù)字人民幣硬件錢包可以實(shí)現(xiàn)“雙核硬錢包”方案：同時(shí)包含數(shù)字人民幣錢包和行業(yè)錢包。其中，行業(yè)錢包主要是為不同行業(yè)的使用預(yù)留，以減少行業(yè)受理端的軟硬件工作量。
數(shù)字人民幣硬件錢包直接刷閘應(yīng)用還有以下優(yōu)點(diǎn)：
（1）可實(shí)現(xiàn)雙離線支付
數(shù)字人民幣一個(gè)很大的亮點(diǎn)就是可實(shí)現(xiàn)雙離線支付。這也是實(shí)物現(xiàn)金的特點(diǎn)之一。
眾所周知，地鐵自動(dòng)售檢票系統(tǒng)是基于離線支付技術(shù)設(shè)計(jì)的。雖然互聯(lián)網(wǎng)已普及，但是各城市地鐵在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，時(shí)有發(fā)生地鐵App斷網(wǎng)無(wú)法應(yīng)用的情況。使用數(shù)字人民幣硬件錢包直接刷閘的話，則完全不用擔(dān)心斷網(wǎng)的情況。
（2）可實(shí)現(xiàn)全國(guó)互聯(lián)互通
數(shù)字人民幣的定位是M0，是實(shí)物現(xiàn)金的替代。現(xiàn)金具有普適性和通用性，決定了同一個(gè)數(shù)字人民幣硬件錢包可以在全國(guó)通用。因此，數(shù)字人民幣硬件錢包或可實(shí)現(xiàn)全國(guó)城市軌道交通的互聯(lián)互通。
因此，數(shù)字人民幣硬件錢包或可直接在地鐵自動(dòng)售檢票系統(tǒng)中刷閘應(yīng)用，這樣一來(lái)也就跳過(guò)了地鐵App掃碼這一環(huán)節(jié)。
四、對(duì)于地鐵App及地鐵互聯(lián)網(wǎng)支付的建議
1、重新定位，聚焦乘客出行服務(wù)
地鐵作為城市公共交通出行服務(wù)提供商，一切均應(yīng)從服務(wù)乘客的角度出發(fā)。地鐵App作為地鐵公司對(duì)外服務(wù)的一個(gè)窗口，以服務(wù)內(nèi)容為主，提供掃碼過(guò)閘、刷臉過(guò)閘、掃碼購(gòu)票等互聯(lián)網(wǎng)支付功能，以及提供列車到站、乘客拾遺、列車擁擠度等地鐵服務(wù)相關(guān)信息。于其他商業(yè)營(yíng)銷等內(nèi)容，理應(yīng)能省則?。痪劢钩丝头?wù)這一主業(yè)，而不是一味地追本逐利。
重新梳理確定了地鐵App的乘客服務(wù)定位之后，再不斷深挖和完善出行服務(wù)，例如實(shí)現(xiàn)地鐵公交換乘優(yōu)惠、特殊乘客乘車優(yōu)惠、特殊節(jié)假日優(yōu)惠等項(xiàng)目。把本職的事情做得更一些，以自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引乘客下載和使用。
2、打破壟斷，開放掃碼過(guò)閘入口
掃碼過(guò)閘入口是否開放，對(duì)于二維碼電子票的使用占比有很大影響。
其實(shí)這一點(diǎn)也不難理解，如果微信、、云閃付的小程序乘車碼可以過(guò)閘坐地鐵的話，地鐵互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的利用率將會(huì)有極大提升。對(duì)于很多花費(fèi)了幾千萬(wàn)建平臺(tái)、改設(shè)備的城市地鐵來(lái)說(shuō)，努力提升二維碼電子票的過(guò)閘使用量才是根本目標(biāo)。
3、因地制宜，逐步引入數(shù)字人民幣
（1）在數(shù)字人民幣過(guò)閘方面，雖然可以考慮硬件錢包的行業(yè)錢包，但是對(duì)于地鐵自動(dòng)售檢票系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，增加新票種仍然需要進(jìn)行相應(yīng)的軟件改造。對(duì)于不同線路體量的地鐵公司來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)改造的難度也不盡相同。比如上海、廣州等線路眾多的地鐵公司，改造難度就會(huì)很大；而開通線路較少的城市地鐵，改造難度相應(yīng)較小；有些新建地鐵城市，甚可以在建設(shè)初期就考慮上線該功能。
（2）在數(shù)字人民幣購(gòu)票方面，各城市地鐵也需要根據(jù)實(shí)際的購(gòu)票情況進(jìn)行分析，以決定是否引入數(shù)字人民幣，以及引入的時(shí)機(jī)。
根據(jù)AFC專委會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2020年內(nèi)地39個(gè)開通軌道線路城市中有23個(gè)城市掃碼購(gòu)票比例超過(guò)50%，濟(jì)南、廣州、佛山、上海、鄭州、武漢、青島、溫州、天津、廈門等城市地鐵更是超過(guò)80%。從乘客使用習(xí)慣上來(lái)考慮，這些城市可以考慮先行試點(diǎn)上線“數(shù)字人民幣”App的購(gòu)票功能。
