近日，人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉發(fā)文稱生物識(shí)別技術(shù)正迅速在各行各業(yè)推廣應(yīng)用，要冷靜看待生物識(shí)別技術(shù)。并表示，人民銀行作為監(jiān)管部門之一，對(duì)于新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用高度敏感，正在加快制定人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

　　文中，他闡述了一系列針對(duì)生物識(shí)別尤其是人臉識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用的觀點(diǎn)，其中有兩點(diǎn)值得注意：

　　1、由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)予以謹(jǐn)慎區(qū)分。

　　2、人臉識(shí)別支付需要體現(xiàn)用戶資金的自主支配權(quán)，而“人臉識(shí)別+支付口令”是目前兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式。

　　刷臉支付的線上線下差別監(jiān)管

　　在李偉看來，線下刷臉支付技術(shù)已較為成熟，具備了試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件。

　　目前，無論是第三方支付巨頭還是銀聯(lián)，都在進(jìn)行線下刷臉支付的布局和試點(diǎn)。就拿和微信而言，其在線下的刷臉支付主要采用3D結(jié)構(gòu)光、TOF、紅外雙目攝像頭等方式來進(jìn)行活體檢測(cè)，一定程度上緩解了假體攻擊的威脅。同時(shí)，還在操作流程上，還采用了輸入手機(jī)號(hào)的方式來進(jìn)行驗(yàn)證，通過大量的數(shù)據(jù)和算法來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　因此，規(guī)范引導(dǎo)人臉識(shí)別技術(shù)在線下支付場(chǎng)景的應(yīng)用，有助于滿足安全便捷支付服務(wù)的要求，提升現(xiàn)有受理環(huán)境資源使用效能，激發(fā)我國(guó)金融系統(tǒng)主動(dòng)創(chuàng)新活力。

　　但在線上，他認(rèn)為人臉識(shí)別仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，暫不具備應(yīng)用條件，若要應(yīng)用推廣需采用可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、安全元件（SE）等技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前銀聯(lián)在試推行的線下刷臉支付設(shè)備需要經(jīng)過嚴(yán)格的金融認(rèn)證，具備相應(yīng)的安全能力，以保證數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和安全?；谥悄苁謾C(jī)的線上支付，在安全可控能力上顯然不夠。

　　實(shí)際上，另一方面線上刷臉支付的應(yīng)用主要受制于并非所有智能手機(jī)的攝像頭都具備主動(dòng)進(jìn)行活體檢測(cè)的能力，因此在對(duì)人臉的防范假體攻擊能力上較為欠缺。目前諸多在智能手機(jī)上進(jìn)行人臉識(shí)別認(rèn)證的操作都需要配合“張嘴、眨眼、搖頭”等動(dòng)作來進(jìn)行，倘若應(yīng)用在支付上顯然不夠便捷和智能。然而，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前已經(jīng)在手機(jī)端開通了刷臉支付功能，相應(yīng)地采用了“次需輸入支付密碼、換手機(jī)需重新登錄和輸入密碼、盜刷全額賠付”等風(fēng)控措施來解決安全問題，這樣的方式盡管有效，但無法從源頭解決問題。

　　人臉識(shí)別+支付口令會(huì)成為趨勢(shì)嗎？

　　《人民銀行支付結(jié)算辦法》第十九條規(guī)定，銀行應(yīng)依法維護(hù)用戶資金的自主支配權(quán)。在支付時(shí)，銀行卡需用戶提供實(shí)體卡片并輸入密碼，條碼支付需用戶打開手機(jī)APP并向商戶展示條碼，手機(jī)PAY需用戶主動(dòng)喚起支付功能（如雙擊電源鍵）并驗(yàn)證身份，這些方式均不同程度體現(xiàn)了用戶自主意愿。

　　而在刷臉支付上，李偉認(rèn)為個(gè)別機(jī)構(gòu)僅靠人臉特征判斷用戶身份，存在一定的安全隱患。

　　他表示，相關(guān)部門經(jīng)過前期深入調(diào)查研究，結(jié)合行業(yè)實(shí)踐探索情況，目前來看，“人臉識(shí)別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式。另外，在人臉支付推廣過程中可加強(qiáng)身份認(rèn)證管理，建議綜合運(yùn)用支付口令、活體檢測(cè)、數(shù)據(jù)標(biāo)簽等實(shí)現(xiàn)多因素驗(yàn)證，提高安全強(qiáng)度，提升支付抗抵賴能力。

　　目前，以和微信為例的線下刷臉支付，其通過“人臉識(shí)別+手機(jī)號(hào)”的方式進(jìn)行身份認(rèn)證從而實(shí)現(xiàn)代扣支付，部分常用場(chǎng)景也可以實(shí)現(xiàn)免輸入手機(jī)號(hào)的操作。但實(shí)際上人臉識(shí)別和手機(jī)號(hào)只是用來確認(rèn)賬戶進(jìn)行代扣的過程，和傳統(tǒng)的支付流程還是有一些區(qū)別。

　　而按照銀聯(lián)“人臉識(shí)別+支付口令”的操作來看，則是將人臉特征作為了關(guān)聯(lián)支付賬戶的媒介，再通過支付口令、無感活體檢測(cè)的方式實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證，整個(gè)流程與“銀聯(lián)卡+輸入密碼”的操作如出一轍。于后續(xù)是否也會(huì)加入“小額免密”來優(yōu)化操作體驗(yàn)，現(xiàn)在不得而知，畢竟每次刷臉支付都要輸入支付密碼的話還是稍有麻煩的。

　　，李偉強(qiáng)調(diào)了技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)的熱情給生物識(shí)別安全帶來了挑戰(zhàn)，需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)并形成多維度、立體式的監(jiān)管體系。一方面要明確個(gè)人生物特征信息采集、傳輸、存儲(chǔ)、利用等環(huán)節(jié)的安全管理要求，為生物識(shí)別技術(shù)金融應(yīng)用提供制度保障；另一方面要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用標(biāo)記化技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)、隱私計(jì)算、分散存儲(chǔ)等科技手段加強(qiáng)生物特征信息保護(hù)，提升風(fēng)險(xiǎn)技防能力。