一、背景
人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)要堅(jiān)持體現(xiàn)“人民性”，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、提升普惠金融服務(wù)水平、助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持?jǐn)?shù)字政務(wù)建設(shè)、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、改善營商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用。
在此環(huán)境基礎(chǔ)上，數(shù)研所聯(lián)合商業(yè)銀行、運(yùn)營機(jī)構(gòu)等相關(guān)方，積極探索軟硬融合的產(chǎn)品能力，并針對(duì)“無電”“無網(wǎng)”等極端場(chǎng)景，研發(fā)出相應(yīng)的數(shù)字人民幣硬件錢包功能。數(shù)字人民幣硬件錢包用戶在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下，仍然可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。硬件錢包支付功能可解決用戶在手機(jī)無電關(guān)機(jī)下不能支付，同時(shí)未隨身攜帶實(shí)物現(xiàn)金應(yīng)急的痛點(diǎn)，保障用戶在極端情況下可繼續(xù)使用數(shù)字人民幣支付。
針對(duì)地鐵乘車這種特殊封閉環(huán)境下的小額高頻支付場(chǎng)景，硬件錢包支付可在應(yīng)急狀態(tài)下滿足乘客的支付需求，為手機(jī)電力不足或沒有網(wǎng)絡(luò)的地鐵乘客提供支付便利。在保障硬件錢包使用安全的同時(shí)，又提升了數(shù)字人民幣的使用便捷性，充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣的“人民性”。
二、數(shù)字人民幣在地鐵行業(yè)應(yīng)用情況
1. 初期應(yīng)用
國內(nèi)城市地鐵初期通常將數(shù)字人民幣作為第三方支付渠道引入，與地鐵App等專用乘車工具進(jìn)行支付綁定。比如北京、上海、廣州、天津、福州、南寧、金華等城市，在使用地鐵App乘坐地鐵時(shí)可以使用數(shù)字人民幣支付行程費(fèi)用。
2. 軟件錢包應(yīng)用
2021年8月1日，北京地鐵支持“數(shù)字人民幣App”掃碼購票、補(bǔ)票、充值功能，乘客可使用“數(shù)字人民幣App”，在地鐵車站的自動(dòng)售票機(jī)掃碼購買單程票、掃碼充值，或者在乘客服務(wù)中心進(jìn)行掃碼補(bǔ)票等操作。
2022年12月31日，杭州地鐵支持“數(shù)字人民幣App”掃碼購票、補(bǔ)票、充值功能；同年12月11日，廣州地鐵也上線了“數(shù)字人民幣App”掃碼購票、補(bǔ)票、充值功能。
2023年5月31日，杭州地鐵、紹興地鐵上線了“數(shù)字人民幣App”掃碼過閘乘車功能。這也是數(shù)字人民幣乘車碼正式在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)交通出行場(chǎng)景應(yīng)用。
3. 硬件錢包應(yīng)用
2021年10月，“數(shù)字人民幣交通卡”在深圳地鐵亮相，這也是全國軌道交通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包的應(yīng)用。“數(shù)字人民幣交通卡”支持“無電”“無網(wǎng)”等極端場(chǎng)景支付，可在應(yīng)急狀態(tài)下滿足乘客的使用需求。
2023年6月，青島地鐵4號(hào)線張村、科苑經(jīng)七路兩個(gè)車站，試點(diǎn)上線了數(shù)字人民幣硬件錢包過閘應(yīng)用。試點(diǎn)的硬件錢包載體是安卓手機(jī)的NFC-SIM卡，支持“無電”“無網(wǎng)”支付。據(jù)了解，后續(xù)青島地鐵將通過系統(tǒng)設(shè)備改造的形式，在全線網(wǎng)推廣硬件錢包無電無網(wǎng)支付過閘。
此外，數(shù)字人民幣硬件錢包支付在蘇州、濟(jì)南等城市公交場(chǎng)景也已實(shí)現(xiàn)應(yīng)用落地。
三、硬件錢包應(yīng)用對(duì)地鐵公司的利弊分析
1. 有利方面
（1）硬件錢包形式多樣，拓展市民過閘乘車方式。
數(shù)字人民幣硬件錢包介質(zhì)有多種形式，包括IC卡、SIM卡、手機(jī)終端內(nèi)置安全單元、可穿戴設(shè)備內(nèi)置安全單元、泛智能終端內(nèi)置安全單元等，在提升使用提升便利性的同時(shí)，可滿足不同乘客群體的個(gè)性化定制需求。尤其是可穿戴設(shè)備的硬件錢包，在一定程度上對(duì)于老年人、兒童等特定人群，有著較高的友好性，更有利于縮小“數(shù)字鴻溝”。
（2）數(shù)字人民幣可控匿名，確保市民個(gè)人信息安全。
數(shù)字人民幣在使用過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其中涉及到用戶個(gè)人信息，僅在人民銀行有詳細(xì)留存，并且只有人民銀行有權(quán)利對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤和查詢，確保了個(gè)人信息和隱私的安全。數(shù)字人民幣硬錢包在地鐵系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)用之后，可有效規(guī)避乘客隱私信息泄露問題。
（3）數(shù)字人民幣結(jié)算無手續(xù)費(fèi)，降低地鐵運(yùn)營成本。
在地鐵場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體現(xiàn)金業(yè)務(wù)量，乘客使用微信、、云閃付、商業(yè)銀行等進(jìn)行購票、補(bǔ)票、過閘扣費(fèi)時(shí)，地鐵公司都需要向微信、、云閃付、商業(yè)銀行等支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，每筆的費(fèi)率通常在1‰-3‰。而數(shù)字人民幣的沒有手續(xù)費(fèi)，額可以直接結(jié)算地鐵公司關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。對(duì)于地鐵公司來說，不會(huì)對(duì)票款收入造成手續(xù)費(fèi)損失，間接降低了地鐵運(yùn)營成本。
2. 不利方面
（1）地鐵系統(tǒng)改造費(fèi)用巨大。
據(jù)了解，為實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包支付在地鐵場(chǎng)景應(yīng)用，每條線路AFC系統(tǒng)改造費(fèi)用約一百多萬元。改造涉及互聯(lián)網(wǎng)票務(wù)平臺(tái)、清分中心系統(tǒng)、線路系統(tǒng)，以及各線路的閘機(jī)軟件、售票機(jī)軟件、半自動(dòng)售票機(jī)軟件、讀寫器軟件等，完成入庫、異常處理、對(duì)賬、清算等業(yè)務(wù)功能。
（2）手機(jī)NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)不統(tǒng)一。
數(shù)字人民幣硬件錢包的NFC-SIM卡、手機(jī)NFC全終端等技術(shù)形式，均涉及到NFC參與方問題。由于源頭廠家不同、產(chǎn)業(yè)鏈過長、資金投入差異等種種原因，導(dǎo)致各、型號(hào)的手機(jī)NFC體驗(yàn)并不統(tǒng)一，在現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)無法正常使用的情況。這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在安卓手機(jī)上。于蘋果手機(jī)，由于目前尚未開放NFC功能，所以數(shù)字人民幣硬件錢包還無法加載。
四、建議
通過以上研究分析，對(duì)于數(shù)字人民幣硬件錢包在地鐵行業(yè)應(yīng)用建議如下：
1. 集中一次性改造，同時(shí)實(shí)現(xiàn)軟、硬件錢包應(yīng)用
數(shù)字人民幣在地鐵場(chǎng)景應(yīng)用落地，對(duì)于地鐵AFC系統(tǒng)主要涉及到軟件方面改造，因此可考慮將軟件錢包和硬件錢包的過閘、購票等功能打包到一個(gè)項(xiàng)目合同里面，通過一次改造同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩種錢包在地鐵應(yīng)用。一方面可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的便民實(shí)用，另一方面也為后續(xù)軟件錢包支付功能的AFC改造節(jié)省很大一部分費(fèi)用。
2. 硬件錢包作為輔助，主推數(shù)字人民幣軟錢包
目前各城市地鐵的二維碼支付功能已經(jīng)非常完善，乘客也已經(jīng)養(yǎng)成了掃碼過閘的使用習(xí)慣，同時(shí)考慮到硬件錢包的手機(jī)NFC功能不夠穩(wěn)定，建議地鐵場(chǎng)景主推數(shù)字人民幣軟件錢包支付，在無電無網(wǎng)情況下，可將數(shù)字人民幣硬件錢包作為輔助支付手段。實(shí)現(xiàn)真正的便民利民。
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